Eccu e migliori opzioni d'assicuranza sanitaria per i salariati
CumpagniaAvete abbandunatu l'America corporativa è avete decisu di esse u vostru propiu capu. Complimenti! Fate parte di una armata crescente di travagliadori autonomi.
Sicondu u Serviziu di Revenue Internu , una persona chì hè in affari per ellu / ella è chì cuntratta i so servizii à altre imprese hè cunsiderata cum'è autònoma. Puderete ancu sente una persona indipendente chjamata freelance o imprenditore indipendente.
Circa 9,6 milioni di travagliadori in i Stati Uniti sò autònomi raporti u Bureau of Labor Statistics, l'agenzia di u guvernu chì traccia tali cose. È i numeri sò previsti solu per cresce, cun una stima di 103 milioni d'Americani chì si contanu cum'è autònomi da 2026. Hè un incremento di 7,9 per centu.
U travagliu indipindente significa chì i vantaghji di l'impresa, cum'è l'assicuranza sanitaria, ùn sò micca furnite da un impiegatore. Sceglie a migliore fonte d'assicuranza alternativa pò diventà un pocu cumplicatu.
Quali sò e migliori opzioni d'assicuranza sanitaria autonoma?
I vantaghji è i vantaghji chì pudete avè gudutu cù un impiegu di l'impresa ùn vi sò micca furniti in un pacchettu quandu site autònomu. Tù è i membri di a vostra famiglia duverete fendevi per voi stessu per truvà l'assicuranza sanitaria. Cunsiderate useguenti opzioni quandu decide chì copertura sanitaria hè megliu per voi:
Opzioni cumuni d'assicuranza sanitaria
Mercatu statale o federale
Pudete esse eligibile per iscrivevi à un pianu d'assicuranza per mezu di u Mercatu di l'Assicuranza Sanitaria (chjamatu ancu l'Attu Affordable Care Act o Obamacare) sè site un cuntrattu indipendente, cunsultante, freelance, o un altru tipu di travagliu indipendente. Ci hè parechje categurie di copertura d'assicuranza sanitaria da sceglie, alcune cù piani chì cuntenenu bassi premium. L'iscrizione aperta hè da u 1 di Novembre à u 15 di Dicembre; tuttavia, pudete uttene una assicurazione fora di quelle date se avete una circustanza speciale-per esempiu, avete persu u vostru travagliu. Pudete visità www.healthcare.gov per amparà di più nantu à e vostre opzioni attraversu u mercatu federale.
Medicaid
Milioni d'Americani sò furniti cun una copertura low-cost o gratuita cù Medicaid. Pudete esse autonomu è esse eligibile per Medicaid se a vostra famiglia cade sottu à un certu livellu di redditu (chì varieghja un pocu secondu u statu, ancu se u guvernu federale stabilisce norme minime), è se soddisfate certi altri criteri di ammissibilità. Ùn ci hè micca un periodu d'iscrizzione apertu per Medicaid, allora pudete applicà in ogni mumentu. Visitate u vostru dipartimentu lucale o statale di servizii suciali per amparà di più nantu à a copertura in Medicaid, è per vede s'ellu hè eligibile.
Medicare
Sì avete 65 anni o più, pudete esse eligibile per i prestazioni Medicare. Puderete ancu risponde à i criteri per Medicare se site in Disabilità di a Sicurezza Sociale (SSD) per dui anni, o se avete ALS (Malattia di Lou Gehrig) o avete Malattia Rinale di u Statu Finale (ESRD).
Pianu di u patronu per mezu di un membru di a famiglia
Se u vostru coniuge o cumpagnu hè impiegatu, verificate ciò chì pò custà per entra in u pianu d'assicuranza sanitaria di sta sucietà. Ancu sì ùn site micca legalmente sposatu, pudete qualificà. Alcuni impiegatori offrenu ciò chì si chjama copertura sanitaria di partenariati naziunali à quelli chì sò in un partenariatu domesticu. Se tu è u to cumpagnu (cumprese e coppie di u listessu sessu) spartite una casa è campate una vita domestica inseme, pudete esse eligibile, basta chì nimu di voi ùn sia maritatu cù nimu. Attenti, però, chì se u patronu di u vostru cumpagnu paga una parte di a vostra prima d'assicuranza sanitaria, pudete avè da pagà l'impositi nantu à questu. Inoltre, alcune imprese eliminanu stu tipu di copertura. Averete u più successu se u vostru cumpagnu travaglia per una grande impresa. Sicondu u Fundazione Internaziunale di Piani di Benefiziu per l'Impiegati , Più di u 75% di e cumpagnie cù 10.000 o più impiegati sò prubabili di cuntinuà à offre prestazioni sanitarie à cumpagni domestichi di listessu sessu è di sessu oppostu.
Inoltre, sè site sottu à 26 anni, puderete esse cupertu in u pianu d'assicuranza sanitaria di i vostri parenti secondu a Legge di Cura Affordable.
Assicuranza privata
Pudete ancu sceglie un pianu d'assicuranza sanitaria individuale per mezu di una cumpagnia d'assicuranza privata. Puderete, tuttavia, pagà premium mensili più alti chè se avessi un pianu di gruppu. L'assicuranza offerta per via di l'Attu di Cura Affordable, per esempiu, serà di solitu assai più efficiente di u costu cà l'assicuranza sanitaria privata, puru furnendu prestazioni simili. Se avete una polizza d'assicuranza cun una franchigia più alta, cunsiderate l'apertura di un contu di risparmiu per a salute (HSA), induve pudete deposità soldi, liberi d'imposti, da aduprà per e spese mediche.
Piani di salute di l'associu
Sè vo site un impiegatu indipendente chì hà ancu un picculu numeru di impiegati, guardate in un pianu di salute di l'associu . Alcune associazioni (cum'è The Writers Guild of America West è The Freelancers Union) offrenu à i membri piani sanitari à tassi di gruppu. L'associazioni ottenenu questi tassi di gruppu più accessibili perchè si uniscenu cun altri in u listessu cummerciu o industria per formà gruppi grandi. Ma ci sò svantaghji. Alcune di l'associazioni richiedenu di presentà dichjarazioni fiscali è altri documenti per dimostrà di guadagnà una certa quantità (chì determinanu) cum'è lavoratore autonomu. Puderete ancu avè da pagà i diritti di adesione. Alcuni piani sanitari di l'associu ùn ponu micca furnisce una cobertura cumpleta cum'è altri piani, è ci sò state preoccupazioni nantu à a solvibilità di certi piani sanitari di l'associu, lascendu li incapaci di pagà e rivendicazioni di i so membri. In 2018, l'amministrazione Trump hà introduttu misure chì permettenu à più persone accede à l'AHP (per esempiu, quelli chì sò autònomi è ùn anu micca impiegati), ma e riforme sò state abbattutu in tribunale è sò in appellu. Parlate cù un broker d'assicuranza o verificate u Dipartimentu di u travagliu situ per l'ultime informazioni.
Piani di spartera di a salute
I piani di spartera sanitaria ùn sò micca assicurazioni sanitarie. Piuttostu, sò piani chì spartenu i costi di l'assistenza sanitaria trà i membri di u gruppu di spartera di a salute. Pagate un premiu (basatu annantu à u pianu chì sceglite) chì hè depositu in un fondu cumunitariu. Quandu avete bisognu di assistenza medica, a fattura hè pagata fora di u fondu. Hè impurtante di nutà, però, chì parechji di questi piani sò basati nantu à a fede, è chì certi servizii medichi (cum'è u cuntrollu di e nascite o l'aborti) puderebbenu micca esse cuparti. È perchè ùn custituiscenu micca un'assicuranza sanitaria, sti piani di spartera ùn sò micca conformi à l'ACA, è ùn ponu micca copre e persone cun cundizioni preesistenti. Alcuni piani di spartera sanitaria anu ancu un limite à a quantità ch'elli ponu pagà per e rivendicazioni di i so membri, chì puderebbenu esse problematiche per e persone chì sviluppanu serii prublemi medichi.
Opzioni d'assicuranza sanitaria à cortu andà
COBRA
Ta Legge Consolidata Omnibus Budget Reconciliation (COBRA) vi garantisce u dirittu di stà temporaneamente in un pianu d'assicuranza sanitaria di un anzianu impiegatore dopu chì abbandunate u vostru travagliu. Quantu tempu puderete stà varia. Per esempiu, se site cessatu di u vostru travagliu per ragioni diverse da una cattiva condotta lorda, pudete restà finu à 18 mesi; per altri eventi qualificativi, pudete stà nantu à 36 mesi. Sicondu u Dipartimentu di u travagliu di i Stati Uniti, ci sò altri requisiti di eligibilità. In più, ancu se a copertura hè listessa, duverete pagà di più da a so stacca per l'assicuranza postu chì u vostru impiegatore ùn ne subsidia più nunda.
Piani di salute à cortu andà
I piani sanitarii à cortu andà sò piani sanitarii tempurarii, longu à l'annu, bassu premium / alta deducibili chì, à discrezione di l'assicuratore, ponu esse rinnovati finu à trè anni. Ma si ne falanu in parechje zone. Prima di tuttu, ùn coprenu micca e cundizioni preesistenti. Ùn coprenu ancu a cura di maternità, a salute mentale, o i medicinali prescritti. È parechji di elli ùn capiscenu micca ciò chì puderete pagà in costi di tasca.
5 cose da cunsiderà quandu sceglite l'assicuranza sanitaria autonoma
Cù tante opzioni dispunibili, cunsiderate ciò chì seguita quandu restringe e vostre scelte:
1. Aduprate un broker o agente
Ci hè spessu parechji livelli quandu si tratta di piani d'assicuranza sanitaria. Per esempiu, ci pò esse Platinu, Argentu, o Bronzu-tutti chì offrenu una cupertura sfarente à costi diversi. Un broker o un agente pò aiutà à selezziunà tutte l'opzioni è l'argot è truvà un pianu chì hè adattatu per voi.
Tutti i stati anu un Prugramma di Assistenza di l'Assicuranza Sanitaria di u Statu (SHIP), chì pò furnisce assistenza imparziale per truvà un pianu chì si adatta à i vostri bisogni. Pudete ancu uttene assistenza imparziale per truvà un pianu chjamendu a linea d'aiutu di u Mercatu, o 1-800-Medicare (se site ammissibile à Medicare).
2. Fighjate i sussidi
A seconda di a vostra fascia di redditu, pudete esse eligibile per l'assicuranza sanitaria à un costu riduttu o senza costi (Medicaid). Hè utile per sapè à chì sussidi si qualifica per truvà u megliu pianu per voi.
3. Calculate u vostru livellu di redditu currettamente
Quandu cumprate l'assicuranza attraversu u Mercatu di a Salute, i vostri premii sò basati annantu à u vostru redditu per l'annu in corso. Questu significa, cum'è freelance, duvete pruvà è prevede accuratamente quantu soldi puderete guadagnà per i quattru trimestri di l'annu. Chì pò esse complicatu, allora pigliate un pocu di tempu per pensà à cumu avete fattu in u passatu, dumandatevi se a vostra stima hè realistica, è cunsiderate ciò chì accade in a vostra industria chì pò influenzà u vostru redditu. Se fate più soldi di ciò chì pensavate, pudete avè da rimbursà i soldi guadagnati per mezu di crediti fiscali. Se avete stimatu troppu pocu, pudete avè mancatu u risparmiu.
4. Cunsiderate u prezzu di i piani
Rumpere a banca nantu à un pianu d'assicuranza sanitaria cum'è autonomu ùn hè evidentemente micca ideale. Ma ùn pudete micca vulè stallà si nantu à l'opzione più economica. Esse autonomu è gestisce a vostra impresa hè abbastanza stressante. Ùn avete micca bisognu di a preoccupazione aghjunta di ciò chì accadrà à voi o à i vostri membri di a famiglia se una crisa di salute-è e fatture mediche crescenti chì l'accumpagnanu-emergenu.
Una bona regula generale hè di sapè chì più bassa hè a franchigia di un pianu, più alta serà a prima ogni mese. Per risolve se un pianu sanitariu bassu / altu (o viceversa) hè giustu per voi, cunsiderate a vostra età, a salute generale, a frequenza chì visitate i medici, è sì avete condizioni di salute preesistenti.
5. Sapete à quale includere
L'assicuratori solitamente paganu di più per i piani sanitari chì includenu più di un solu individuale. Se avete un coniuge o un cumpagnu domesticu chì hè impiegatu, hè benefiziu per scopre u costu di uttene u so pianu prima di firmà per un novu.
Perchè ùn vulete micca esse assicuratu
A causa di i costi elevati per l'assicuranza privata è altre opzioni, puderia esse tentatore d'andà senza. Ma scegliendu di ùn esse micca assicurati pò resultà in una manata di risultati negativi.
Penalità fiscali
Mentre u guvernu federale ùn impone più una penalità se pudete pagà una copertura sanitaria ma decide di ùn cumprà micca, ciò ùn significa micca chì u vostru statu vi lasciarà scot-free. Finu à avà, u Massachusetts, u New Jersey è u Vermont incarichenu e penalità à i residenti chì rinuncianu à l'assicuranza sanitaria, è più stati pensanu à seguità a causa.
Prestazioni fiscali
L'IRS vi permette di piglià un deduzzione d'assicuranza sanitaria autonoma sè avete fattu un prufittu quellu annu. Questu hè un aghjustamentu à u redditu (micca una deduzione fiscale dettagliata) per i premi chì avete pagatu nantu à l'assicuranza sanitaria per a copertura medica è l'assicuranza d'assistenza à longu andà per sè stessu, u vostru maritu è i vostri dipendenti. In più, pudete esse capace di deduce a quantità di e vostre spese mediche (per cose cum'è visite à u duttore, i diritti di l'ospedale, è ancu occhiali di prescrizione) chì superanu u 7,5% di u vostru redditu grossu adattatu.
Costi di tasca
Quelli chì sò assicurati anu di solitu un tappu nantu à a quantità chì pagheranu da a stacca. E persone senza assicuranza ùn anu micca tale limite. E persone senza assicurazione ponu fà fronte à una fattura di decine o centinaia di migliaia di dollari se soffrenu di qualcosa cum'è un infartu o un accidente chì mette in periculu a vita. Ùn avè l'assicuranza pò diventà caru, veloce.
Quantu costerà l'assicuranza sanitaria quandu site autònomu?
Cù tante variabili cum'è a vostra età, induve vive, induve uttene l'assicuranza è chì pianu avete sceltu, hè una quistione chì hè guasi impossibile da risponde. Secunnu un sondaggio di 2019 nantu à e prestazioni per a salute di i datori di lavoro realizatu da Fundazione Famiglia Kaiser , u premiu per e persone uniche iscritte à l'assicuranza sanitaria di a so cumpagnia curria 7.188 $ à l'annu, cù l'impiigatu chì pagava u 18% di questu - o circa 400 $ à u mese. È questu hè un pianu sponsorizatu da a sucietà chì hè parzialmente sussidiatu. Cum'è un cuntrattu indipendente (à menu chì ùn sia micca qualificatu per una subvenzione di u guvernu o Medicare), pudete aspettà di pagà almenu tantu, è probabilmente di più. I benefici fiscali sopra menzionati ponu aiutà à compensà i costi. È cusì pò SingleCare.
U Carta di risparmiu di ricetta à usu gratuitu SingleCare vi pò risparmià finu à 80% nantu à e ricette in più di 35.000 farmacie in tuttu u paese, cumprese CVS, Target, Walmart, è ancu di più. In media, l'utenti di SingleCare risparmianu una media di $ 150 à l'annu nantu à e so prescrizzioni. Ùn ci hè nè tasse nè abbonamenti cù SingleCare è ancu quelli chì anu pianu di ricetta d'assicuranza ponu aduprà è risparmià. U nostru prezzu à volte vi darà un prezzu inferiore à u vostru copagamentu di l'assicuranza. Aduprà singlecare.com per circà a vostra ricetta è truvà a farmacia a più vicina chì hà a vostra medicazione à u prezzu più bassu.
U fondu: Ùn risicate micca d'avè un'assicuranza sanitaria-pudete finisce per spende di più sè restate micca assicurati. I piani d'assicuranza sanitaria per i salariati ponu variare secondu u locu induve site è u vostru redditu. Pigliate u tempu per fà i vostri duveri è cunsiderate i numerosi modi chì pudete salvà nantu à a cobertura.
