Cosa hè l'assicuranza sanitaria COBRA?
Cumpagnia Sanitaria DefinitaCOBRA pò evucà l'imaghjini di un serpu periculosu, ma hè in realtà una legge per aiutà e persone chì anu persu u so impiegu o chì anu vistu e so ore ridotte à mantene a so assicuranza sanitaria. Hè chjamatu COBRA perchè hè chjamatu per l'Attu Consolidatu Omnibus Budget Reconciliation Act di 1985.
A partir di 2018 , 49% di l'Americani anu ricivutu a so assicuranza cum'è parte di un pianu di salute di gruppu per mezu di u so impiegatore. Se queste persone perdenu u so travagliu o vedenu u so orariu di travagliu riduttu da u tempu pienu à u part-time senza alcunu benefiziu per a salute-cum'è hè accadutu in una scala di massa in tutta a pandemia COVID-pò diventà una situazione complicata. Eccu induve COBRA intervene. Permette à e persone di stà temporaneamente nantu à u pianu di u gruppu mentre trovanu un altru mezu di copertura d'assicuranza sanitaria.
Mentre chì pare una bona opzione, l'assicuranza COBRA hè tipicamente più cara di u pianu per i salariati attivi è ùn hè micca sempre l'opzione più accessibile. Tuttavia, hè quì per prutegge i salariati chì ùn anu altre scelte à cortu andà.
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Cosa hè l'assicuranza COBRA?
COBRA hè una lege regulata da u guvernu federale è u Dipartimentu di u travagliu di i Stati Uniti, ma assai stati anu e so leggi chì sò simili. Essenzialmente, avè l'assicuranza COBRA-ancu chjamata copertura di continuazione COBRA-significa chì tù è a vostra famiglia sò permessi di stà nantu à u pianu di salute di u gruppu di u vostru patronu per un tempu limitatu dopu chì u vostru travagliu finisci o cambiassi.
Ma micca tutti quelli chì perdenu u so travagliu sò eligibili per a cobertura COBRA. A lege federale si applica solu à l'imprese cù 20 o più impiegati. Alcune leggi COBRA di certi stati coprenu imprese più chjuche. Queste leggi sò spessu chjamate mini-COBRA.
Per esse eleggibile per COBRA, duvete ancu avè sperimentatu un avvenimentu di qualificazione, chì include a cessazione cum'è impiegatu per qualsiasi cosa fora di cattiva condotta lorda o riduzione di l'ore. Sicondu u Dipartimentu di u travagliu , u coniuge o i figlioli dipendenti di l'impiegati coperti sò eleggibili per COBRA in i seguenti eventi qualificativi:
- divorziu o separazione legale da l'impiegatu cupertu
- morte di l'impiigatu cupertu
- u figliolu dipendente compie 26 anni è ùn hè più eligibile per u pianu di salute di u gruppu di l'impiigatu cupertu in virtù di a Legge di Cura Affordable (ACA)
Per qualificassi, l'impiigatu cupertu (o u so coniuge è figlioli dipendenti) deve esse statu iscrittu à u pianu d'assicuranza sanitaria di gruppu di a cumpagnia u ghjornu prima di l'eventu di qualificazione accadutu, è u pianu deve continuà à esse in vigore per i salariati attivi dopu l'avvenimentu di qualificazione.
Cume mi dumanda per COBRA?
Dopu un avvenimentu di qualificazione, u datore di lavoro deve informà i beneficiari qualificati di a so ammissibilità à COBRA, è sia u datore di lavoro sia l'impiegatu copertu deve fà sapè à l'evenimentu a cumpagnia d'assicuranza chì amministra u pianu di gruppu.
Hè a respunsabilità di u patronu di avvisà u pianu in 30 ghjorni per i seguenti eventi qualificativi :
- a fine di l'impiigatu cupertu
- riduzzione di l'ore di travagliu di l'impiegatu cupertu
- cupertu a morte di l’impiegatu
- impiegatu cupertu diventa eligibile per Medicare
- l'impresa di u settore privatu falle
L'impiegatu cupertu o un altru beneficiariu qualificatu hè incaricatu di avvisà u pianu se l'avvenimentu di qualificazione hè un divorziu o una separazione legale, o se un zitellu perde u so statutu di dipendente in u pianu di gruppu.
Dopu chì u pianu hè statu notificatu, a cumpagnia d'assicuranza hè tenuta à dà à i beneficiari qualificati un avvisu spieghendu i so diritti in u COBRA è cumu si procede per firmà per a copertura di continuazione. Questu avvisu d'elezzione deve esse furnitu à i beneficiari qualificati in 14 ghjorni. Dopu avè ricevutu l'avvisu eletturale, averete 60 ghjorni per decide se sceglite o micca a cobertura COBRA.
Ogni beneficiariu qualificatu coperto da u pianu di u gruppu pò piglià a so propria decisione in quantu à l'assicuranza COBRA, è se un beneficiariu rinuncia à a copertura COBRA, sò permessi di revocà quella rinunzione è di optà per a copertura COBRA più tardi, purché fanu cusì in u stessu 60 periodu eletturale di i ghjorni.
Quantu dura COBRA?
A durata di a durata di a cobertura COBRA dipende da l'avvenimentu di qualificazione è da u pianu di gruppu di a cumpagnia. A Legge Consolidata Omnibus Budget Reconciliation Act richiede chì a copertura continua sia dispunibile sia per 18 o 36 mesi, ma alcuni piani sanitari di gruppu ponu furnisce una copertura per più di quellu.
Se perdite u vostru travagliu o vedi una riduzione di l'ore di travagliu, avete u dirittu à a cobertura COBRA per 18 mesi. Altri eventi di qualificazione (eccettu l'eligibilità à Medicare) vi daranu u dirittu di copertura per 36 mesi.
Tuttavia, se a vostra copertura hè limitata à 18 mesi, pudete esse eleggibile per una estensione in copertura in dui casi: Prima, se site disattivatu è soddisfate certi requisiti, in quale casu a copertura per tutti i beneficiari qualificati pò esse prorogata per 11 mesi . Siconda, se u vostru avvenimentu di qualificazione vi rende micca eligibile per a copertura di novu. Tali eventi includenu a morte di l'impiigatu cupertu, u divorziu di l'impiigatu cupertu, l'impiigatu cupertu diventendu eligibile per Medicare, o un zitellu chì perde u statutu di dipendente secondu u pianu di gruppu. In questi casi, a copertura COBRA pò esse prorogata altri 18 mesi à un totale di 36 mesi.
Medicare è COBRA
Quandu un impiigatu cupertu diventa eligibile per Medicare menu di 18 mesi prima di l'evenimentu di qualificazione, a continuazione di a cobertura per u coniuge di l'impiegatu cupertu è i zitelli dipendenti pò durà finu à 36 mesi, minus u numeru di mesi chì l'impiegatu cupertu era statu eligibile per Medicare. Per esempiu, se l'impiigatu cupertu era eligibile per Medicare per 10 mesi prima di l'evenimentu di qualificazione, altri beneficiari qualificati nantu à u pianu sanitariu di u gruppu avarianu u dirittu à a cobertura COBRA per 26 mesi.
Hè pussibule, è certe volte cunsigliatu, d'avè copertura sia COBRA sia Medicare simultaneamente. Per saperne di più infurmazioni nantu à cume l'eligibilità à Medicare affetta a copertura COBRA, l'amministrazione di sicurezza di i benefici di u Dipartimentu di u travagliu pò esse ghjunta in askebsa.dol.gov o per telefunu à u 1-866-444-3272.
Quantu costa COBRA?
In quasi tutti i casi, a cobertura COBRA hè più cara di a stessa copertura per l'impiegati attivi.
Sottu à l'Attu di Cura Affordable, i piani di salute basati nantu à u travagliu sò richiesti per furnisce una cobertura minima o megliu. A copertura minima hè definitu cum'è un pianu chì paga almenu 60% di u costu tutale di i servizii medichi per una populazione standard, è include una cobertura sostanziale di i servizii medichi è di l'ospedale internu. Ciò lascia impiegati coperti à pagà l'altru 40% per centu.
Tipicamente, sottu COBRA, ùn averete più u vostru impiegatore paghendu a so parte di 60%, ciò chì significa chì puderete esse in ganciu per tuttu u costu di a polizza d'assicuranza. In fattu, secondu a lege COBRA, a cumpagnia d'assicuranza hè permessa di carica finu à u 102% di u costu di un pianu simile per un impiegatu attivu (u 2% in più va à i costi amministrativi). È se pigliate l'estensione di copertura di 11 mesi per invalidità, a cumpagnia d'assicuranza hè permessa di carica finu à u 150% di u costu regulare di u pianu per questi 11 mesi.
In tuttu, significa chì primi d'assicuranza sanitaria -A quantità pagata à a sucietà d'assicuranza di modu regulare - pò esse assai costosa sottu COBRA. È ancu cù COBRA, i beneficiari anu sempre à pagà i copaghi regulari di u pianu per e visite di u duttore è a franchigia annuale (a quantità chì l'assicuratu hà da pagà prima chì l'assicuranza entre). I costi chì paghiate puderebbenu ancu aumentà se u costu di u pianu di gruppu cresce.
A legge COBRA stipula chì a cumpagnia d'assicuranza hà da permette di fà pagamenti premium mensilmente se sceglite. Alcuni piani ponu ancu permette di fà pagamenti settimanali o trimestrali. I beneficiari qualificati devenu generalmente fà u so primu pagamentu di primu in 45 ghjorni da l'iniziu di l'assicuranza COBRA. Se vi manca un pagamentu, a cumpagnia d'assicuranza deve dà un periodu di grazia di 30 ghjorni per fà pagamenti pendenti, ma dopu, se u pagamentu ùn hè ancu fattu, puderete perde tutti i vostri benefici COBRA.
Alternative COBRA
Vista a natura costosa di l'assicuranza COBRA, u Dipartimentu di u travagliu raccomanda à e persone chì anu recentemente sperimentatu un avvenimentu qualificativu di circà una assicurazione più accessibile per mezu di diversi mezi. Eccu alcune opzioni di copertura:
U pianu di salute di un coniuge: Se a vostra famiglia perde a cobertura sanitaria basata nantu à u vostru impiegatore, verificate se u patronu di u vostru sposu offre assicuranza sanitaria. Questu serà probabilmente menu costu di cuntinuà a vostra cobertura esistente cù COBRA.
Un altru pianu di gruppu: Se perde a vostra assicurazione sanitaria basata nantu à u travagliu, voi, u vostru coniuge, o i vostri dipendenti puderete esse permessi di iscrivevi in un altru pianu di salute di gruppu durante un Periudu Speciale di Scrizzione. Ciò significa chì ùn duvete micca aspettà a prossima stagione aperta per l'iscrizzione.
U Mercatu di l'Assicuranza Sanitaria: Un avvenimentu di qualificazione permette ancu di aduprà un periodu speciale di iscrizzione per iscrivevi per mezu di u Mercatu di l'Assicuranza Sanitaria o di u scambiu d'assicuranza di u vostru statu. Eccu induve si pò paragunà e pulitiche è vede i premi stimati, franchigie, è i costi di tasca. Ùn duverete micca necessariamente aspettà a prossima periodu di scrizzione aperta , è se avete assicuranza sanitaria attraversu u Mercatu, pudete esse eleggibile per un creditu fiscale chì puderia abbassà i vostri premi. Per dumandà per un pianu Marketplace, visitate health.gov o chjamate 1-800-318-2596.
Medicaid o Programa di Assicuranza Sanitaria per i zitelli (CHIP): Per e famiglie à redditu più bassu è l'individui chì si qualificanu, Medicaid è CHIP furniscenu assistenza sanitaria à pocu costu o senza costi. Per vede se qualificate per Medicaid, visitate u situ web Medicaid di u vostru statu o u Dipartimentu di Salute è Servizi Umani di i Stati Uniti à hhs.gov . Per candidà à CHIP, chjamate u 1-800-318-2596 o compie una dumanda attraversu u Mercatu di l'Assicuranza Sanitaria .
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